Comprar una casa es un gran paso y, para muchos, el primer crédito hipotecario puede ser un proceso emocionante, pero lleno de dudas. Si estás listo para convertirte en dueño de una vivienda, aquí te comparto una guía para entender cómo funciona el crédito hipotecario, cuál debería ser tu score de crédito ideal, qué bancos y brokers ofrecen las mejores tasas, y cuándo conviene refinanciar para reducir el interés.
1. ¿Cuál Debería Ser Mi Score De Crédito Ideal?
El score de crédito es uno de los factores más importantes para obtener un buen crédito hipotecario. Este número, que refleja tu historial de pagos y responsabilidad crediticia, afecta directamente las tasas de interés que te ofrecerán.
Score ideal: Un puntaje de 700 o más se considera bueno y generalmente te ayudará a obtener tasas de interés más bajas. Sin embargo, algunos bancos aprueban créditos con un puntaje menor, aunque con tasas más altas. Si tienes un score de 740 o más, te encuentras en el rango ideal para asegurar una buena tasa.
¿Qué hacer si mi score es bajo?: Si tu puntaje es menor de 700, considera mejorar tu score antes de solicitar un crédito. Puedes hacerlo pagando deudas pendientes, evitando abrir nuevas líneas de crédito y haciendo tus pagos a tiempo.
Consejo: Antes de aplicar, revisa tu score de crédito y asegúrate de que no haya errores que puedan afectar tu puntuación. Puedes obtener un reporte gratuito una vez al año en agencias como Equifax, Experian y TransUnion.
2. Bancos y brokers con las mejores tasas
Las tasas de interés hipotecarias pueden variar bastante entre bancos y brokers, así que es clave comparar opciones antes de decidirte. Aquí te doy algunas recomendaciones de dónde buscar:
Bancos tradicionales: Algunos bancos grandes como Chase, Bank of America y Wells Fargo suelen ofrecer programas especiales para compradores de vivienda por primera vez, con tasas competitivas y opciones de financiamiento.
Brokers hipotecarios: Los brokers pueden ayudarte a encontrar opciones entre varios prestamistas, lo que te permite comparar diferentes tasas y elegir la que mejor se adapte a ti. Algunos brokers populares y bien valorados en EE.UU. incluyen Quicken Loans (Rocket Mortgage) y Better.com.
Uniones de crédito: Si eres miembro de una unión de crédito, puedes encontrar tasas más bajas y condiciones flexibles. Las uniones de crédito, como Navy Federal Credit Union, son conocidas por ofrecer excelentes opciones de financiamiento a sus miembros.
Consejo: No dudes en preguntar por descuentos para compradores primerizos o programas de asistencia. Algunos estados ofrecen incentivos y programas que ayudan a reducir los costos de cierre o tasas de interés.
3. Refinanciar para mejorar la tasa de interés
Si ya tienes una hipoteca y las tasas de interés han bajado o tu score ha mejorado, el refinanciamiento puede ser una gran opción para reducir el pago mensual o acortar el plazo de tu préstamo.
¿Cuándo conviene refinanciar?: En general, refinanciar es una buena idea cuando la tasa de interés actual es al menos 1% menor que la que tienes en tu hipoteca. Sin embargo, asegúrate de que los ahorros en intereses compensen los costos de cierre del nuevo préstamo.
Tipos de refinanciamiento:
Refinanciamiento de tasa y plazo: Cambia la tasa de interés y/o el plazo del préstamo. Esto puede ayudarte a reducir los pagos mensuales.
Refinanciamiento de retiro de efectivo: Te permite sacar parte del valor de la casa en efectivo, pero aumentará el saldo de tu hipoteca.
Consejo: Al considerar el refinanciamiento, calcula el tiempo que planeas quedarte en la propiedad. Si planeas vender la casa en pocos años, puede que no te convenga refinanciar debido a los costos de cierre.
4. Tips para Obtener el Mejor Crédito Hipotecario
Aquí tienes algunos consejos adicionales para hacer el proceso más fácil y encontrar la mejor oferta para tu primer crédito hipotecario:
Calcula tu presupuesto: Antes de solicitar un crédito, ten claro cuánto puedes pagar mensualmente sin comprometer otras áreas de tus finanzas. Como regla general, el pago de la hipoteca no debe superar el 28% de tus ingresos mensuales brutos.
Ahorra para el enganche: Un enganche mayor (20% del precio de la propiedad) te ayudará a reducir el monto del préstamo y a evitar el seguro hipotecario privado (PMI), que aumenta el pago mensual. Si no puedes llegar al 20%, algunos programas permiten pagos iniciales menores.
Compara tasas y condiciones: No te quedes con la primera oferta que recibas. Compara al menos tres opciones y revisa no solo la tasa de interés, sino también los términos del préstamo y los costos de cierre.
Mantén tus finanzas estables: Evita hacer grandes cambios financieros (como cambiar de empleo o abrir nuevas líneas de crédito) antes de obtener la aprobación de la hipoteca. Los prestamistas prefieren ver estabilidad en tus ingresos y deudas.
Pregunta por opciones de pago adicionales: Algunos prestamistas permiten hacer pagos adicionales en el principal de la hipoteca sin penalización, lo cual puede ayudarte a reducir el plazo del préstamo y ahorrar en intereses.
Obtener tu primer crédito hipotecario es un proceso que requiere planificación, investigación y paciencia. Con un buen score de crédito, conocimiento sobre las mejores opciones de financiamiento y una estrategia sólida, estarás mejor preparado para tomar esta gran decisión. Recuerda que en Bernez estamos aquí para ayudarte a entender y gestionar tus opciones financieras. ¡Contáctanos para recibir asesoría personalizada y alcanzar tus metas de propiedad!